Carte de débit ou carte de crédit : quelle est la différence ?

Quand j’ai commencé à me documenter sur mon départ aux Etats-Unis, je me suis rendu compte que le sujet de la carte de crédit était évoqué à plusieurs reprises dans les guides sur l’expatriation. Malgré le fait de lire et relire les explications, ça n’était pas clair dans mon esprit. J’ai deviné qu’il y avait une différence entre la carte de crédit américaine et la française, mais quoi ?

C’est alors que la confusion s’installe dans nos têtes, et la remise en question s’impose : qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

J’ai réellement compris le principe en arrivant ici, avec les explications de mes collègues, et en m’expérimentant à l’exercice. Donc je me sens responsable maintenant de vous expliquer précisément, pour que vous ayez vraiment les idées claires là-dessus. Prêt pour découvrir la bête noire ?

Rentrons dans la ronde des cartes bancaires : débit crédit ?

Si vous avez déjà séjourné aux USA, vous avez dû vous rendre compte, qu’en utilisant votre carte bancaire française, il vous ait demandé avant de payer : « debit or credit? »

C’est quoi ça ? Nous savons tous ce qu’est une carte de crédit, n’est-ce pas ? Et bien oubliez la perception que vous vous en faites, car ce n’est pas la bonne. Dans « carte de crédit », il y a le mot « crédit ». Mais est-ce que la banque vous fait crédit pour l’utiliser ? C’est-à-dire : est-ce que la banque vous donne un montant d’argent à dépenser, que vous n’avez pas encore sur votre compte ? Généralement en France, non, sinon vous payez des agios. Donc ce n’est pas une carte de crédit que vous utilisez, mais une carte de débit.

Et pourtant, votre carte française peut-être perçue comme une carte de crédit aux USA ! Vous êtes perdu ? Moi aussi, je l’étais, mais je vais faire de mon mieux pour expliquer clairement les différences. Retroussez vos manches, on y va !

Une carte de débit, c’est quoi ?

D’aspect, c’est une carte bancaire, avec la spécification « DEBIT » d’apposée.

C’est l’équivalent d’une carte de crédit française, à débit immédiat. Elle est rattachée à votre compte chèque. Vous pouvez faire des retraits en borne automatique ou au guichet, acheter en ligne, ou chez les commerçants acceptant les cartes bancaires. Votre compte chèque sera débité 1 ou 2 jours après. Donc vous l’avez bien compris la carte de débit américaine fonctionne exactement comme une carte de crédit française !

Par contre, attention, il se peut qu’aucun découvert ne soit autorisé sur votre compte chèque (à moins que vous l’ayez spécialement autorisé à la signature du contrat avec votre banquier, mais faites attention aux conditions). Et si votre carte de débit est refusée pour fonds insuffisants, inutile de faire un chèque, car certains commerçants peuvent interroger votre compte à partir de celui-ci, et vous serez pénalisé pour chaque chèque sans provisions suffisantes.

La debit card (carte de débit) est gratuite, ou fait partie des frais réguliers du compte chèque, comme en France ! Elle vous sera délivrée, soit le jour de l’ouverture de votre compte bancaire, selon la banque américaine et le branch (l’agence), soit vous la recevrez par courrier quelques jours plus tard.

Puisque la carte de débit américaine correspond exactement à notre carte de crédit française, Alors la carte de crédit américaine, c’est quoi ? Qu’est-ce qu’elle apporte de plus ?

Une carte de crédit, c’est quoi alors ?

D’aspect, c’est une carte bancaire, qui ressemble à notre carte de crédit française. Cependant, elle fonctionne différemment. En effet,  comme son nom l’indique, la credit card (carte de crédit) sert à consommer à crédit. Elle n’est pas rattachée à votre compte chèque, mais à un compte qui lui est propre. Vous n’aurez pas à avancer d’argent sur ce compte, puisque c’est la banque qui vous en prête à hauteur de votre credit line (limite de crédit), qui est le montant maximal que vous pouvez dépenser dans le mois.

Cette carte n’est pas faite pour retirer de l’argent, mais elle peut être utilisée absolument partout aux Etats-Unis et à l’étranger, où vous pouvez payer par carte : achats en ligne ou en magasin. Le plus souvent, il faut signer la facture, car elle n’a pas de code PIN. Il existe des cartes de crédit payantes, mais vous pouvez très bien en avoir une gratuite au départ.

Tous les mois à une date fixe, vous devrez rembourser un minimum, ou le montant total que vous avez consommé, par virement depuis votre compte chèque. En France, elle serait plus ou moins l’équivalent d’une carte revolving type Cetelem ou Cofinoga. Si vous avez déjà eu une American Express (même celle d’Airfrance), le fonctionnement est le même. Sauf que le remboursement tous les mois du montant prêté, ce ne sera pas un virement automatique depuis votre compte chèque, mais c’est à vous de rembourser votre crédit manuellement, et de ne surtout pas oublier !

Pourquoi ? Parce que vous avez le choix du montant à rembourser : soit le minimum requis, soit la totalité, soit un montant qui vous arrange. Le restant étant remboursable plus tard, moyennant des taux d’intérêt (qui peuvent aller jusqu’à 25 %). Mais attention de toujours faire attention de bien rembourser au moins le minimum requis dans les délais impartis (1 mois généralement), sous peine de pénalités de retard élevées. La credit card (carte de crédit) demande un suivi régulier et une certaine discipline.

Les cartes bancaires américaines, que ce soit débit ou crédit, sont utilisées avec leur bande magnétique, et non pas avec la puce. Vous remarquerez d’ailleurs que certaines n’en comportent pas. Toutes les nouvelles cartes en comportent une, mais c’est très récent, depuis 2 mois environ (début 2015) !

Mais que diable, pourquoi s’embêter avec une carte de crédit ! La carte de débit ne suffit-elle pas ? Je vais revenir sur le sujet, mais avant, voici un petit comparatif entre les différents fonctionnements bancaires.

Tableau comparatif des cartes bancaires

Carte de crédit française

Carte de débit américaine

Carte de crédit américaine

Info sur la carte

Type de carte Visa
Mastercard Visa
Mastercard Visa
Mastercard
American Express
Autres…

Possibilité de faire des retraits Oui Oui Non

Possibilité de payer chez n’importe quel commerçant Oui Oui Oui

Info sur le compte de rattachement

Type de compte Compte chèque Compte chèque Compte credit card

Moyens de paiement Chèque
Carte bancaire
Virement… Chèque
Carte bancaire
Virement… Carte de crédit

Couverture des frais à débit à débit à crédit

Pourquoi vouloir une carte de crédit américaine ?

C’est un comble de vouloir une carte de crédit américaine ! Eh bien pas tant que ça… Vous devez connaitre la partie noire de l’histoire : le credit score !

Vous en avez entendu parler de celui-là ? Souriez, vous êtes noté ! Noté ? Oui noté, fiché, comme vous le préférez. Êtes-vous un bon ou un mauvais payeur ? Vous le savez ? Votre vendeur aussi, et sans vous le demander ! Quand je dis vendeur, ça peut être le loueur ou vendeur de voitures, l’agent immobilier, le fournisseur de votre ligne électrique, Internet, TV, téléphone portable… et même l’entreprise qui vous recrute…

Tout ce petit monde peut consulter à tout moment, votre credit score (votre note). La note qui vous suivra pendant toute votre vie aux Etats-Unis… Et plus elle sera haute, plus vous serez avantagé ! Par exemple si vous n’avez pas, ou avez un mauvais credit score : votre fournisseur d’électricité peut vous demander une caution de 300 $, ou bien votre propriétaire vous demandera d’avancer jusqu’à 4 mois de loyer avant de rentrer dans l’appartement… Donc soit vous rentrez dans le système, soit vous résistez et cravachez pendant toute votre période ici. Welcome to the USA!

Et à votre avis, comment faire pour avoir une bonne note ? Il faut consommer avec les cartes de crédit, et bien rembourser ses crédits (eh oui, parce qu’on peut en avoir plusieurs) en temps et en heure ! Voilà à quoi elles servent : à constituer votre credit history !

Credit history, credit score, comment ça marche ?

Le credit history (historique de crédit) est un historique de son endettement, montrant que l’on s’acquitte de ses remboursements en temps et en heure, et que l’on représente donc un client sans risque. À votre credit history est associé votre credit score, attestant de votre « qualité » d’emprunteur. C’est le même principe que les notes des agences de notation Moody’s, S&P, Fitch, pour les entreprises et les pays.

Comprenez que le système est différent. Prenons par exemple l’immobilier. En France, quand vous demandez un appartement, à la location ou à la vente, le propriétaire veut connaitre votre fiabilité à rembourser. Pour ça, il va s’acharner sur vous en vous demandant des tonnes de papiers pour prouver par A + B que oui, vous pouvez ! Vous mettrez 1 semaine pour les réunir, vous finirez par être perdu dans les papiers et pester contre ce monsieur qui est si soucieux de ne pas avoir son retour sur investissement…

Aux USA, c’est la même chose, le propriétaire veut savoir si vous pourrez payer votre loyer tous les mois. Et il a un moyen en plus pour vous évaluer : consulter votre note ! Bon payeur ? Vous aurez l’appartement et vous n’aurez que le premier mois à payer à votre entrée dans l’appartement. Payeur moyen ? Vous aurez peut-être l’appartement, mais vous devrez payer 6 mois de loyer à l’avance ! Mauvais payeur ? Vous n’aurez pas l’appartement.

Il est utile de très vite construire votre credit history, car il contrôle beaucoup de choses comme on l’a vu précédemment. Mais les credit rates (taux des cartes de crédit) et la credit line (limite de crédit) sont aussi liés à votre credit score !

Pour avoir un bon credit score (une bonne note), faut-il déjà en avoir un ! Ne cherchez pas, nous n’avons pas ce système de note en France… Donc avant d’aller plus loin, commençons par le début. J’écrirais les astuces dans un prochain article.

Que se passe-t-il quand on n’a pas de credit history ?

Chers Nouveaux Expatriés, comme vous n’avez pas de crédit score (pas de note), vous êtes automatiquement considéré comme mauvais payeur. Avec votre première carte de crédit, vous recevrez votre credit score qui sera à 0. Même si vous avez toujours payé à temps vos factures, ça n’a aucune importance, c’est comme si vous n’existiez pas avant… Comme Christophe Colomb quand il a découvert le nouveau monde, rien n’existait avant son arrivée. Eh bien là,c’est pareil pour vous, vous n’avez jamais existé avant, OK ?

Donc vous l’avez bien compris, aux Etats-Unis, il faut « s’endetter, pour exister ». Ce que je ne vous ai pas dit encore, c’est qu’il est difficile de se procurer une credit card (carte de crédit), sans credit score. C’est un peu le serpent qui se mord la queue, n’est-ce pas ? Je vous expliquerai nos conseils dans le prochain article !

Au fur et à mesure que vous construirez votre credit history, vous recevrez des offres de cartes de crédit plus avantageuses : taux plus bas, et rewards (récompenses) plus conséquents. Pour ma part, je possède maintenant 2 cartes de crédit, alors que j’étais totalement réticente à ce genre de concept à la base ! 6 mois après avoir obtenu ma première carte de crédit, j’ai commencé à recevoir mes premières offres de cartes de crédit. C’est bien la première fois que j’étais heureuse de recevoir de la publicité ! Quand ce sera votre cas, ça voudra dire que vous serez enfin éligible à demander une carte de crédit à peu près potable !

Bien sûr, attention à ne pas tomber dans l’engrenage du crédit… Comprendre comment fonctionne la carte de crédit américaine sera le challenge du prochain article !

En attendant, seriez-vous prêt à rentrer dans le système, si vous n’y êtes pas déjà ?