Les contrats d’assurance santé expatrié, qu’ils soient français ou étrangers, offrent généralement une couverture haut de gamme permettant aux assurés de choisir leurs praticiens et établissements hospitaliers. Alors que la mobilité internationale est plus dynamique que jamais, il est important de comprendre en profondeur le fonctionnement de ces contrats avant de souscrire (source : https://www.international-sante.com/assurance-expatrie/dossiers/a-savoir-avant-de-souscrire/). Aujourd’hui cette question revêt une importance particulière pour les digital nomades, une population expatriée en plein essor, qui doit accorder une attention particulière à sa couverture santé.
I) Le système de santé en Roumanie
Le système de santé en Roumanie est régulièrement pointé du doigt pour ses manquements, un sujet sensible encore en 2024. Le nombre de médecins par habitant est plus faible que la moyenne Européenne (34.7pour 10.000 habitants contre 37.6 en 2022), et la mortalité par cancer est élevée, faute de diagnostic à temps et de soins appropriés.
Ce système est basé sur le modèle de Bismarck et son financement repose principalement sur les cotisations sociales. Tous les salariés cotisent pour financer le système de santé public. La Caisse nationale d’assurance maladie (CNAM) est entièrement gérée par l’Agence nationale d’assurance maladie (CNAS) et les centres régionaux. Certaines catégories de personnes peuvent bénéficier de soins médicaux gratuits.
La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) peut fonctionner en Roumanie, où elle est connue sous le sigle CEASS. Cependant, elle ne donne accès qu’aux soins de base, et les restes à charge des assurés roumains s’appliquent également. Il est toutefois recommandé de souscrire une assurance santé locale ou internationale pour une meilleure sécurité, le système local nécessitant de s’adresser à un prestataire de soins (médecin, hôpital) affilié au bureau local de la Caisse nationale d’assurance maladie, et les prestations étant réservées aux urgences vitales.
- L’organisation des soins
La santé publique en Roumanie est administrée par le Bureau régional de santé publique, qui se charge de la promotion de la santé, la prévention des maladies et l’amélioration de la qualité de vie.
L’assuré est libre de choisir son médecin généraliste qui devient son médecin référent. Le fournisseur de soins de santé primaires a signé un contrat pour fournir des soins de santé avec la caisse de sécurité sociale locale. Cependant, la Roumanie a du mal à retenir ses médecins, qui partent souvent exercer ailleurs en Europe. Par exemple, en novembre 2023, le nombre de médecins Roumains exerçant en Belgique était estimé à 1 558.
Pour les hospitalisations, les patients ont accès à un vaste réseau d’hôpitaux, y compris des hôpitaux publics, des hôpitaux privés à but non lucratif et Hôpital ou clinique privé. L’hôpital est classé en fonction de la zone de service et des services fournis.
La distribution des médicaments se fait par l’intermédiaire des pharmacies de proximité et la prescription se fait par voie électronique. En coopération avec une commission spéciale du ministère de la santé, la liste positive établie par le bureau des médicaments et des équipements sanitaires comprend les médicaments remboursés par l’assurance maladie. Les sociétés pharmaceutiques doivent demander que leurs produits soient évalués et inclus dans la liste positive.
- La qualité des soins
L’organisation des soins en Roumanie peut sembler relativement proche de celle que l’on connait en France. Cependant, une grande différence réside dans les moyens disponibles : les dépenses de santé par habitant sont de l’ordre de 1.888 € par an, soit trois fois moins qu’en France où elles s’élèvent à 6.100 € par an (plus fortes dépenses d’Europe avec l’Allemagne, chiffres 2022 de l’OCDE). En 2021, la Roumanie consacrait 6.5% de son PIB aux dépenses de santé, alors que la moyenne des pays de l’OCDE (38) était de 9.2%.
Avec un tel budget, il est difficile de fournir les équipements nécessaires pour une médecine moderne et des traitements de pointe. Le système public n’a pas les moyens de vous fournir des soins équivalents à ceux dispensés en France. Dans le système privé, les prix sont libres et la qualité d’expatrié aura tendance à tirer la facture vers le haut.
Bien que les médecins soient correctement formés et compétents, le manque d’équipements et de moyens pose rapidement problème. Même dans les hôpitaux privés, les équipements peuvent faire défaut car le nombre de patients capables de payer pour des soins haut de gamme est trop faible pour rentabiliser ces investissements.
Choisir entre une mutuelle française ou locale lorsqu’on est expatrié
- Les assurances locales
Les principaux assureurs locaux sont Euroins, City, Allianz-Tiriac, et Groupama. En matière d’assurance santé, l’offre est relativement limitée et City Insurance n’en propose pas du tout. Ces assurances peuvent être souscrites par des employeurs pour leurs salariés ou par des particuliers.
Dans tous les cas, les offres peuvent couvrir les hospitalisations dans le privé, les frais médicaux privés ou ceux non pris en charge par le système public (comme un second avis médical), et elles utilisent généralement un réseau de soins qui évite d’avoir à faire l’avance des frais. Cela semble avantageux à première vue, mais en regardant plus en détail les garanties et les contrats, les choses se compliquent.
Des garanties très limitées : Chez Allianz-Tiriac et Euroins, les garanties maximum sont de 100 000 Lei, soit environ 20 100 €. Chez Groupama le maximum sera de 7000 € par pathologie. Ce sera suffisant pour une appendicite mais ça risque d’être limité pour un accident de la route avec des fractures complexes ou un AVC.
Un contrat qui s’arrête quand vous coûtez cher : Le contrat s’arrête quand vous atteignez le plafond annuel, il peut aussi s’arrêter à la fin de chaque année si l’assureur estime que vous lui coûtez trop cher.
Seuls les soins en Roumanie sont couverts : Si des soins de qualité ne sont pas disponibles sur place, l’assureur ne remboursera pas les frais en France ou dans d’autres pays de l’UE.
Bref, des garanties suffisantes, tant qu’il ne se passe pas grand-chose. Pour compléter ces garanties les assureurs proposent des contrats prévoyant de verser des sommes forfaitaires en cas d’accident ou de maladie grave, mais là aussi les montants restent limités.ires en cas d’accident ou de maladie grave, mais là aussi les montants restent limités.
- Les assurances françaises :
Un contrat expatrié, qu’il soit français ou étranger correspond généralement à une assurance santé haut de gamme permettant à l’assuré de choisir de se soigner chez n’importe quel praticien et dans n’importe quel hôpital.
- Les Avantages :
Des plafonds de garanties adaptés : Les plafonds annuels sont au minimum de 200000 € et peuvent atteindre plusieurs millions d’euros. Ils permettent donc de se faire soigner dans les meilleurs établissements, en Roumanie, mais aussi France et dans d’autres pays.
La garantie viagère, une particularité française : C’est une disposition légale qui interdit aux assureurs de résilier votre contrat santé quelle que soit l’évolution de votre état de santé et le coût que vous pouvez représenter dans l’avenir en cas de dégradation de votre santé. Elle lui interdit également de majorer votre tarif pour ces mêmes raisons. C’est une protection que l’on ne retrouve pas dans d’autres pays. Si vous tombez gravement malade ou êtes victime d’un accident qui nécessitera plusieurs hospitalisations, vous savez que votre assureur ne pourra pas vous laisser tomber.
Des services adaptés aux expats : les contrats et les demandes de remboursements se gèrent sur des applications smartphone, les paiements peuvent être faits en France ou en Roumanie, l’assureur paie directement les frais d’hospitalisation, vous pouvez faire des téléconsultations médicales.
L’assistance internationale : Elle est proposée en option de la plupart des contrats expatriés, elle vous fournira des informations utiles pour trouver un praticien sur place. Elle pourra également prévoir votre rapatriement sanitaire si les soins adéquats n’existent pas dans votre pays de destination. Elle vous évitera enfin de souscrire une assurance voyage à chaque fois que vous voyagez hors de votre pays de destination.
- Les inconvénients :
Le seul inconvénient notable semble être le prix. Toutefois, la Roumanie étant classée comme un pays à coût médical modéré, les tarifs restent très raisonnables :
A 30 ans, une formule hospitalisation + médecine courante coûte environ 95 € / mois ; à 50 ans, c’est environ 185 € / mois.
Pour réduire le prix d’une mutuelle expatrié française, il est souvent possible de prévoir une franchise de quelques centaines d’euros par an. Cela permet d’être bien couvert à moindre coût. On peut aussi choisir de se couvrir uniquement pour l’hospitalisation. Il est généralement déconseillé de souscrire des options optique-dentaire car ces frais sont peu onéreux sur place et de qualité.
La couverture santé des digital nomades
Avec l’essor du travail en ligne, la mobilité des freelances et indépendants n’a jamais été aussi forte, ce qui se reflète notamment dans le nombre croissant de pays offrant des visas pour les digital nomades. En 2023, la Roumanie s’est classée parmi les meilleures destination pour le travail à distance (3ème mondial), grâce à son coût de la vie réduit, à une des meilleures infrastructures internet d’Europe, à ses nombreux espaces de coworking, à un environnement sécuritaire et à une culture diversifiée.
Les ressortissants européens
Les digital nomades originaires de l’UE peuvent travailler en Roumanie sans visa grâce à la libre circulation. Leur couverture santé peut être temporairement assurée par la CEAM (qui ne remplace pas une assurance santé complète) tant qu’ils dépendent de la Sécurité Sociale française et que la Roumanie ne devient pas leur lieu de résidence principale. Lorsque la couverture CEAM n’est plus applicable, les freelances doivent s’inscrire à la Sécurité sociale locale et présenter le formulaire S1 ou A1 délivré par leur caisse d’assurance maladie française.
Les ressortissants de pays hor UE
En revanche, une loi de janvier 2022 établit les règles pour les digital nomades de nationalités autres qu’européennes. Dans cette loi, le terme « digital nomade » désigne les travailleurs étrangers, enregistrés auprès d’une entreprise extérieure à la Roumanie, fournissant des services en utilisant les technologies de l’information et de la communication. Un visa de longue durée est délivré sous certaines conditions, notamment un revenu d’au moins 3 fois le salaire moyen brut roumain sur les 6 derniers mois d’activité et la capacité de maintenir ce niveau de revenus. De plus, une assurance santé privée avec un plafond annuel minimum de 30.000€ est requise pour couvrir les éventuels frais de santé durant leur séjour en Roumanie. La liste des documents nécessaires pour la demande de visa digital nomade est exhaustive, incluant un extrait de casier judiciaire, une preuve de logement ou les billets de voyage.
Le choix d’une assurance santé expatrié pour les digital nomades
Que ce soit pour les ressortissants de l’UE ou d’autres pays, le statut de digital nomade impose la nécessité de souscrire à une assurance santé privée en Roumanie, qu’elle soit locale ou internationale, afin de garantir une couverture adaptée des frais médicaux et assurer la sécurité physique et financière. De nombreux assureurs ont répondu à cette tendance du nomadisme digital en proposant des formules dédiées. Ce sont généralement des contrats économiques mais de courte durée, avec des limitations de couverture à l’urgence ou accident. Pour les digital nomades qui prévoient une expatriation prolongée, souscrire à une assurance santé expatrié est une alternative judicieuse pour vivre son expérience en toute sérénité en Roumanie.
Notre conseil
Les assurances expatriés sont soumises à des questionnaires de santé, il ne faut donc pas attendre le dernier moment pour souscrire, il sera trop tard.
Idéalement il faut choisir une formule incluant l’hospitalisation et la médecine courante pour être couvert pour tous les examens, la pharmacie et les consultations. Si votre budget est trop serré, prenez une formule hospitalisation seule avec de l’assistance rapatriement. En cas de coup dur vous pourrez être ramené et soigné en France.
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